9月22日，武漢市向3家企業頒發了自動駕駛商用牌照，這一事件之所以吸睛，在於牌照的可商用屬性。按照官方給出的定義，獲牌企業不僅可以在公開道路上進行載人測試，也可以進行商業化運營。在此之前，國內城市發放的自動駕駛牌照多為測試牌照。

　　武漢的超前之舉令人關注，但真正的自動駕駛離現實還有很長的路要走。

　　場景美好硬件跟上

　　不妨設想一幅自動駕駛的場景：你正在自動駕駛汽車中休息，亦或正在車內看一檔綜藝節目，這個時候，車輛可以自動識別紅綠燈、指示牌等各類路況信息，並相應做出直行、剎車、變道等決策，無需你進行任何手動操作。想象中的場景十分美好，但自動駕駛在給人們的生活帶來便利的同時，安全仍然是最重要的底線。聰明的車、智慧的路以及強大的網是自動駕駛最重要的三個環節，只有每個環節之間相互協同、實現高度的步調一致，才能保證自動駕駛的安全性。

　　首先來看“車”。汽車實現智能網聯是自動駕駛的關鍵基礎，只有具備了網聯功能，車輛在行駛過程中，才能對道路上的同伴進行識別，減少剮蹭、撞車等意外情況的發生。但毫無疑問的是，在當前龐大的汽車保有量中，具備智能網聯功能的車輛佔比無疑是很低的。如何在新出廠車輛中快速推廣智能網聯功能？如何對存量汽車進行網聯化改造？智能網聯汽車的全社會佔比何時達到一個可觀的程度？這些都決定着自動駕駛何時能夠真正實現。

　　其次再看“路”。汽車的網聯化能夠實現車車協同，但車輛還需要對路況信息進行實時的識別，實現車路協同。如何將道路上的信息(如紅綠燈的變動、指示牌信息等)傳遞給車輛就顯得十分重要了，如果沒有道路的智能化改造，上了路的網聯汽車也只是一隻“無頭蒼蠅”。即使不考慮正在規劃中的公路網，經過幾十年的發展，中國的公路現有公里數也十分巨大，若要真正的實現自動駕駛，道路的智能化改造將是一項浩瀚的工程，絕非一日之功。信息的傳遞是車車協同、車路協同的基石，有了聰明的車、智慧的路，自動駕駛還需要一張強大的網，以完成車輛行駛中的各類信息交互。此時，網絡的功能好比粘合劑，將車車、車路聚集在了同一個空間。

　　最後就“網”而言，5G被視為解決車車通信、車路通信的殺手鐧。如前所述，安全是自動駕駛的底線，自動駕駛車輛需要對任何突髮狀況做出最快的反應，5G的低時延特性剛好能夠保證信息傳遞的時間在安全範圍內。當前，國內的5G建設已經如火如荼，從車、路、網三方面的情況來看，網絡的推進速度無疑是最快的，但如果沒有最基礎的車與路，自動駕駛仍然不能奏出響亮的樂章。此外，由於自動駕駛是AI技術與製造業結合的一個新興領域，因此還需要配備一套完善的AI算法，對實時狀況進行處理、對過往行駛狀況進行經驗總結，並且在一系列的經驗總結后提高自動駕駛能力。這就像一位新入行的司機，只有長期的駕駛經歷才可能豐富其駕駛技巧。

　　分級發展前景光明

　　在武漢市發布的有關此次自動駕駛商用牌照的信息中，還有一個細節值得關注，那就是，車輛的行駛雖然實現了自動，但並非“無人”，仍需要配備安全員以應對緊急情況。實際上，自動駕駛也分為多個級別，目前國內多為L3級別，即有條件的自動駕駛，而非完全無人的高度自動化的、或者全自動化的無人駕駛。

　　當然，上面的討論也絕非“潑冷水”，自動駕駛的前景依舊光明。從當前的行業格局來看，傳統老牌車廠、互聯網巨頭、汽車零部件企業、地圖提供商等都已先後入局，自動駕駛領域也處在百家爭鳴的階段。

　　雖然自動駕駛尚不成熟，但很多城市都已經在政策方面向自動駕駛企業拋出橄欖枝。從地方發展經驗來看，貴州的大數據、江西的VR/AR都是當地的經濟結構轉型的重要標籤，在助力地方經濟結構轉型中貢獻頗多。如今，自動駕駛已成為各地追逐的新風尚，武漢在自動駕駛商用上的主動作為或許正是一個好的開始。

（文章來源：證券時報）

(責任編輯：DF353)

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　　70年中國農村翻天覆地的巨變，離不開金融力量的執着創新，也離不開銀行業的貼身護航，更離不開社會資本的精準賦能。

　　用艱難的信用創造改寫着農村的貧窮，用豐滿的金融供給強壯着農業的身軀，用多元的信貸模式對接着农民的需求……70年中國農村翻天覆地的巨變，離不開金融力量的執着創新，也離不開銀行業的貼身護航，更離不開社會資本的精準賦能，同樣還離不開資本市場的靈敏策應。

　　信用社的立體與強身

　　在整个中國金融主體陣容中，農村信用社是唯一一個與新中國農村同時邁步的金融機構，這一服務農村的草根金融組織最初由中國人民銀行直接領導，基本職能是通過社員入股方式吸收民間資金，同時兼收社會儲蓄。然而，由於建國后很長一段時間农民家庭經濟收入普遍微薄，且對新的金融事物存有心理抵觸，加之商業化儲蓄供給非常有限，農村信用社的融資半徑受到了極大的抑制，其面向農村的金融服務功能沒有任何起色。

　　1979年農業銀行恢復了市場合法身份后，農信社也因攜帶相同的“農”字基因順理成章劃歸到了農行管理門下。到了1996年四大國有商業銀行明確了向現代企業轉變的方向，農信社才從農業銀行的行政隸屬關係中脫離出來，成為獨立核算、自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束、民主管理的企業法人，農村信用社的市場化改革跨出了關鍵的一步。

　　農信社自我改革的第一步探索以縣為單位的統一法人產權制度，這種制度構架雖然可以保障農信機構支農支小的職能定位不產生較大偏離，但“小法人”性質也部分限制了自身的風控、創新等能力，於是在縣域法人制建立與實施了約八年之後，農村信用社啟動了新一輪的管理體制改革，即將農村信用社的管理由中央交給省級地方政府負責，之後全國各地按照要求相繼成立了省級農村信用社聯合社。

　　在省級信用聯社建立的同時，農村信用社也展開了股份制或股份合作制的改革，最終約用了5年時間，全國農村信用社集體改組成了農村商業銀行。資料显示，截至去年底，我國有農村商業銀行1397家，占銀行業金融機構總數30.45%。

　　建構多層次金融供給主體

　　因農村信用社的羸弱，新中國成立后的很長時間，農村金融的配給始終處於盲區狀態。但是，家庭聯產承包責任制改寫了農村土地權屬關係，也導致了生產經營主體的重建，農村產業結構也呈現出多元化，農村經濟體量日漸壯大，相應地對金融服務提出了更強烈與更廣泛的需求。對此，完全依靠合作金融已經很難持續覆蓋所有的金融需要。

　　動態來看，基於成本管控的驅動，自1996年農業銀行撤併縣級以下商業網點以及隨後大型國有商業銀行積極跟進后，雖然短期內或多或少地影響了農村的金融供給，但隨着互聯網技術的接踵而至，商業銀行的涉農服務功能也得以重啟。目前，除了農業銀行設立了“三農”金融事業部之外，郵儲銀行還搭建了“三農”金融業務管理架構，5家大型銀行和10家股份制銀行設立了普惠金融事業部或其他專司普惠金融業務的部門或中心，面向農村市場的條線化管理體制和精準化運營機制已然成熟起來。

　　其實，當初國有銀行將業務重心轉向城市，一方面倒逼了農村信用社的改革，同時也為新的農村金融服務主體的誕生留下了空間，因此，作為繼農信社存量改革之後的農村金融增量改革成果就是村鎮銀行的設立。統計數據显示，至2018年底，全國已開業村鎮銀行1674家，總資產規模突破1.68萬億元。

　　多層次、廣覆蓋與可持續是農村金融歷經70年厚積而成的真實鏡像。至2018年底，全國銀行業金融機構鄉鎮覆蓋率達96%，涉農貸款餘額達32.68萬億元；當然，有一個數據值得特別注意，那就是全國銀行業金融機構對農村的扶貧小額信貸餘額達2488.9億元，扶貧開發項目貸款餘額為4429.13億元，由此催生出了一個全球性奇迹。1978年末我國農村貧困人口7.7億人， 2018年末減少至1660萬人，同期農村貧困發生率從97.5%下降到1.7%。

　　多元化的“輸血”模式

　　農業與农民的信貸風險在客觀上比其他產業與主體都要大，完全依靠金融機構的純商業化供給安排除了產生金融自我抑制外，也會衍生出相應的金融風險傳遞。對此，圍繞着實現高效化與無風險化以及便捷化的農村金融供給，我國創建了多種形式的“輸血”模式。

　　“政銀擔”模式，即政府扶持或直接出資設立擔保公司，對符合條件的農業信貸項目提供擔保，銀行再發放貸款。該模式一方面將銀行與農戶“一對多”的關係變成與擔保公司的“一對一”，減少了交易成本，另一方面發揮了財政資金的槓桿作用，同時降低了銀行信貸風險。

　　“政銀保”模式，即保險公司為貸款主體提供保證保險，銀行提供貸款，政府提供保費補貼、貼息補貼和風險補償支持，達到財政、信貸、保險的三輪驅動。該模式既可以發揮保險增信作用，弱化對抵質押物的要求，农民據此獲得快捷優惠的貸款，同時實現政府、銀行、保險機構的風險共擔。

　　“銀行貸款+風險補償金”模式，即由財政資金建立風險補償金，合作銀行提供無擔保、無抵押、低成本、簡便快捷的貸款，當出現不良貸款時，按約定程序和比例從財政風險補償金中予以補償。該模式的一方面弱化了對农民財產抵押物的要求，調動了銀行積極性，有效提升了貸款可得性，另一方面發揮了財政資金“以小博大”的作用，政府風險補償金通過槓桿撬動銀行貸款。

　　“兩權抵押貸款”模式，即农民以農村承包土地的經營權和住房財產權從銀行獲得抵押貸款。該模式賦予了“兩權”抵押融資功能，盤活了農村存量資產，也有效拓寬了农民的融資渠道。而為了消除“兩權抵押貸款”風險，全國許多金融機構還創設了“兩權+第三方擔保”、農村多產權組合抵押等多種信貸產品。

　　“農村互聯網金融”模式，即以互聯網為載體，利用大數據、雲計算、物聯網等新技術，打破傳統金融模式的時間、空間與成本約束，提升農戶信貸可得性。目前除了螞蟻金服、京東金融等互聯網企業嵌入農村金融外，以新希望、大北農為代表的農業供應鏈服務商，以海爾產業金融為代表的產業資本，以宜信、農金圈為代表的P2P網貸平台，紛紛進入農村金融領域，“三農”領域的互聯網金融總體規模超過了2400億元。

　　魅力四射的農產品期貨

　　相對於全球最早誕生的商品期貨，農產品期貨在中國受制於整個經濟大背景，雖然推出的時間要晚得多，但之後增量擴容的步伐卻遠遠走在了世界前面。自從1990年鄭州糧食批發市場邁開我國產品期貨市場第一步，目前我國期貨市場已經上市了24個農產品期貨品種，累計成交量29.83億手，中國已經成為全球第二大農產品期貨市場。

　　作為農產品期貨市場的衍生品種，我國還創新推出“保險+期貨”模式，該模式建立在“農產品價格指數保險”之上，即農業生產經營者因市場價格大幅波動、農產品價格低於目標價格造成的損失可以獲得經濟賠償，而結合了“期貨”因素后，便可利用期貨市場分散價格波動的系統性風險。資料显示，目前納入“保險+期貨”的農產品試點項目超過了40多個，且由價格保險延伸到了收入保險。

　　農產品期貨市場具有價格發現功能，即期貨價格所代表的是未來商品價格真實性、連續性變動趨勢，由此可以對利益相關者產生明晰與強烈的指導作用，如农民利用期貨市場確定生產規模；農業飼料公司利用農產品期貨限定最高買價；農產品經營者利用農產品期貨為客戶提供靈活的銷售方法，農產品貿易商利用期貨市場確定成交價格等等。

（文章來源：證券時報）

(責任編輯：DF380)

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　　雖然還有最後一個交易日，但今年前三季度一批公募基金豐收已是“板上釘釘”，借道公募機構投資的有效性在實踐中逐步得到驗證，公募等機構的專業化優勢日漸顯現，資產配置的機構化時代正在加速到來。

　　統計數據显示，截至9月28日，3269隻有業績統計的主動偏股型基金中，有3182隻獲正收益，佔比達97.34%。其中，有一批基金獲得遠超指數的業績，近20隻基金收益超過70%；主動股基總體收益超過30%。同期，上證指數漲幅不到18%，深成指和創業板指超過30%。在今年逐步分化的市場中，公募總體表現不俗。

　　隨着市場環境和入場資金的結構改變，A股市場的定價體系正在重構和遷移。一方面，市場資金的機構化趨勢越來越明顯：隨着金融對外開放提速，外資對A股的配置持續增加，持股市值逐步接近公募。同時，保險、企業年金、社保等長線資金對A股的配置上升，市場的投資理念和玩法均發生改變。另一方面，全面深化資本市場改革注入新活力，對目前滬深兩市接近3700家上市公司監管趨嚴，有實際業績支持的價值績優股和未來發展潛力巨大的科技成長股將日益受到資金青睞，而純粹的概念類、業績差的個股將日益邊緣化。

　　現在，以公募為代表的機構投資者的投研和制度專業化優勢得以體現，借道公募等專業機構進行投資的有效性在實踐中逐步將得到驗證。首先，與個人投資者相比，公募機構具有深度的專業分工，建立了相對完善的投研團隊和嚴格的風控、交易團隊，無論是研究、投資、風險控制還是人才的激勵與約束，都有比較成熟的制度設計和執行保障，可以更好地平衡收益與風險，提升效率。其次，公募等機構具有資金優勢和更多的投資工具，可以更好地對衝風險，實現規模效應。此外，公募機構是市場重要的機構投資者，在網下申購、大額折價定增、量化交易等方面具有特定的優勢。如科創板制度優勢讓公募基金成為科創板打新最大的受益者，目前已上市交易的30隻科創板新股，給公募基金帶來的打新總收益或超過200億元(按照上市首日開盤即賣出的交易策略估算)。

　　總之，隨着專業化優勢的穩定發揮，更多個人投資者將從直接投資轉換為間接投資，以公募為代表的資管機構舞台更大，機遇更多，但需要承擔的責任也更大。因此，公募等機構需要堅守信託本質，強化專業能力，不斷滿足廣大居民的財富管理需求。

（文章來源：中國證券報）

(責任編輯：DF380)

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　　10月1日上午，慶祝中華人民共和國成立70周年大會在北京天安門廣場隆重舉行。在群眾遊行活動中，出現了一群我們熟悉的身影——快遞小哥。這也是快遞員隊伍首次參加國慶閱兵群眾遊行活動，他們代表的是新經濟、新職業。

　　快遞小哥受邀參加群眾遊行方陣

　　宋學文是參加這次國慶群眾遊行方陣中的一員，從7月開始，每個周末他都要和其他1000多名快遞小哥一起訓練。

　　1998年，16歲的宋學文從內蒙古赤峰老家來京闖蕩，只有初中學歷的他做過保安，干過物業，2011年開始他看好快遞行業的發展，成為了一名快遞小哥。之後6年的時間里，他送出了21.6萬個包裹，總里程達到324000多公里，足以繞地球8圈之多。憑藉如此高的送單量和零差評的突出業績，他在全國300多萬名快遞小哥中脫穎而出，成為首位獲得“全國五一勞動獎章”的快遞員。

　　“原來到天安門都是和家人一起參觀遊玩，但這次能以快遞員的身份參與到遊行方陣中，這種心情是完全不一樣的。”宋學文告訴每日經濟新聞記者。於他而言，參加國慶群眾遊行，親眼見證盛大慶典，這份榮譽與自豪無以言表。

　　除了宋學文，隊伍中還有一位叫劉闊的快遞小哥和一位收件員齊南南。兩年多的工作期間，衚衕里的居民早已和劉闊熟悉了，一通電話，他就會上門收件，一句“吃飯了嗎？”是最家常又最暖心的問候。

　　而齊南南更多面對的是來附近旅遊的遊客快速牢固打包，讓客戶滿意在齊南南看來“自己的努力，幸福了自己也幸福了別人。”

　　相較於閱兵給人們帶來震撼的視覺衝擊，群眾遊行方陣則讓人們感受到了更多的“煙火氣”，看到了圍繞在老百姓身邊，日常生活中所發生的變化。

　　“快遞小哥”正是當前老百姓日常生活中不能忽視的角色。從前，車馬很慢，書信很遠。現在，快遞觸手可及、無處不在。70年，中國快遞從零到全球第一，成為中國經濟發展的奇迹。2018年，平均每天超過1.5億個快遞包裹寄出，每5個人中就有1人使用快遞。2019年，預計快遞支撐社會消費品零售額比重將超過五分之一。

　　70年，從郵遞員喊“有你的信”到快遞小哥喊“有你的快遞”，折射出百姓生活的巨大變化。

　　“讓遊行群眾回歸遊行的本質，強調群眾的身份。這樣保證36個方陣個個都精彩。” 群眾遊行總導演、北京師範大學藝術與傳媒學院副院長肖向榮曾在國慶70周年活動新聞中心舉辦第二場專題集體採訪活動時說，整體美學不追求高精尖的表現，而是回歸群眾，表達跟自己身份得體、跟自己的情緒合適的一種情感。

　　小人物的榮譽感

　　對於這次能夠參與到群眾遊行方陣中的“快遞小哥”來說，或許他們不像軍人那般長期經受嚴格的訓練，或許他們也不像軍人那般個個都有着強健的體魄，但他們願意拿出百分百的精力進行訓練、綵排。

　　“我在我們方陣中可能是歲數比較大的，之前我當過7年兵，當時沒有參加過這麼隆重的活動是一種遺憾。能有機會報名參加方陣，這是我人生當中一個不能忘懷的經歷。”47歲的索才遠向每日經濟新聞記者形容參與國慶群眾遊行的心情。

　　1991年出生的張金寶則是不折不扣的“90后”，參與到此次群眾遊行方陣中的他和索才遠一樣，感受到了那份榮譽感與自豪感。

　　“當站在長安街上的一剎那，走過天安門前、走過主席台的時候，真的是感動、激動地熱淚盈眶，覺得太光榮了，之前一切的辛苦和付出很值得。”張金寶說。

　　張金寶回憶說，之前幾次大規模的綵排都是在夜晚進行的，前幾次綵排下來多少會感到一些疲憊，但是到了最後一次綵排的時候，明顯能感受到所有人的精神面貌都特別飽滿，大家的情緒都很亢奮，因為對於每一個人來說，這都是一種難忘的經歷。

　　參與到群眾遊行方陣中的“快遞小哥”不只是男性，還有很多的女性從業者，而她們要付出的努力也要比男性更多。

　　1992年出生的王悅就是其中一位女性快遞員。“我個人本來體力不是很好，但是在得知被選中參加到國慶群眾遊行方陣中的時候，我就決定強化體能訓練。後來我跟着同事去參加過馬拉松，一天可能要跑10公里、20公里，一定要把體能提升上去。”王悅說，她不想拖團隊的後腿。

　　實際上，每一位參與到群眾遊行方陣中的“快遞小哥”都面臨着體能、調整日常生活節奏的難題。“有很多快遞小哥，有時候參加完綵排演練之後只能在大巴車上睡一覺，起來后就要奔赴站點開始一天的工作，大家都在努力協調好自己的時間。”宋學文把同事們的努力看在眼中，不無感慨。

　　但宋學文也表示，“作為一名普通的快遞員，同時也是作為這個群眾遊行方陣中的一員，其實是在展示我們的狀態，展示我們的國家。大家都感受到了那種作為主人翁的責任感，也正因如此，我們每個人都會嚴格要求自己，把最好的狀態、最好的精神面貌展現出來。”

　　宋學文表示，無論是個人也好、企業也好、國家也好，今時今日都在向著一個更好的方向一步步發展，而他希望通過自己的努力，不僅是實現個人收入的提升、行業社會地位的提高，更希望能夠把他所在的城市建設得更好。

（文章來源：每日經濟新聞）

(責任編輯：DF353)

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摘要 【人民時評：数字時代如何保護個人信息】人民時評刊文稱，解答好個人信息保護這道難題，需要正視不同立場，理解其中可能蘊含的內在衝突。凝聚眾智、集聚眾力，綜合考量社會、產業、個人等不同層面的訴求，求取最大公約數，才能與時俱進加強個人信息保護，同時促進相關產業健康發展。以保護個人權益和促進信息流通為準繩，找到信息利用和安全的平衡點，有助於数字經濟的長遠發展。政府、市場和技術協同發力，才能構築個人信息安全的立體防護網。（人民日報）

　　在加強隱私保護成為共識的背景下，怎樣處理好維護個人權益與合理使用信息的關係，成為信息社會必須直面的現實課題

　　以保護個人權益和促進信息流通為準繩，找到信息利用和安全的平衡點，有助於数字經濟的長遠發展

　　隨着“互聯網+”日漸融入生活，大數據、人工智能等迅速發展，越來越多的人既獲得技術進步的紅利，也面臨着前所未有的個人信息泄露風險。

　　近年來，個人信息的內涵與範圍均在不斷延伸。與姓名、職業、通訊記錄、家庭住址等傳統信息相較，如今，個人上網痕迹、位置軌跡等數據日益重要，人臉、指紋、聲紋等生物特徵信息應用日益廣泛，相關信息保護工作難度加大。比如，當人們積極擁抱人臉識別技術、享受着“刷臉”帶來的便利時，不久前一則17萬“人臉數據”在某網絡商城公開售賣的消息，就給人們敲響了一記警鐘。另據媒體報道，即便是拍照時比“剪刀手”，也有可能會被不法分子獲取指紋信息。

　　未來，當新技術、新業態和新應用不斷湧現，一切皆可能被数字化。應當說，個人信息既關乎個人的隱私和尊嚴，又天然具有社會公共屬性，“数字化生存”需要個人讓渡部分個人信息。人們的擔憂，主要在於個人信息收集、使用過程中的不透明與不確定性。正因此，在加強隱私保護成為共識的背景下，怎樣處理好維護個人權益與合理使用信息的關係，成為信息社會必須直面的現實課題。

　　解答好個人信息保護這道難題，需要正視不同立場，理解其中可能蘊含的內在衝突。以人臉識別為例：很多人希望，在任何情況下臉部信息的收集、使用，都應以“充分告知+明示同意”為前提；企業或機構則擔心，如果個人被過度賦權，會影響信息的合理收集與利用，有礙增進公共利益。事實上，從產業發展角度看，大數據時代的個人信息是國家基礎性戰略資源。凝聚眾智、集聚眾力，綜合考量社會、產業、個人等不同層面的訴求，求取最大公約數，才能與時俱進加強個人信息保護，同時促進相關產業健康發展。

　　其實，個人信息保護的多元化訴求，並不意味着必須以犧牲個人隱私或產業利益為代價。相反，以保護個人權益和促進信息流通為準繩，找到信息利用和安全的平衡點，有助於数字經濟的長遠發展。以安全為導向、以場景為基礎，劃定安全風險邊界，是治理的基石；嚴厲打擊非法利用或售賣個人信息的行為，防止“劣幣驅逐良幣”，凈化數據產業生態，才能讓信息更有價值。致力於為行業營造良好環境、讓公眾安心共享信息，我們的数字產業就會行穩致遠，前景更加可期。

　　多元的利益訴求，也給治理提出新考題。加強個人信息保護是一項系統工程，不會一蹴而就、一勞永逸。強化監管，對違法行為加大懲治力度；藉助市場的力量，探索建立安全市場的第三方制衡機制；運用技術手段，為隱私保護架起堅實屏障……政府、市場和技術協同發力，才能構築個人信息安全的立體防護網。

　　發展数字經濟，我國在很多方面已是領跑者，難免遭遇一些新情況、新問題。在探索中奮進，努力走出一條與数字時代相適應的個人信息保護路徑，我們就能培厚高質量發展的土壤。

（文章來源：人民日報）

(責任編輯：DF353)

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摘要 【連平：凈值化產品將成為商業銀行理財產品未來轉型方向】18日交通銀行首席經濟學家連平表示，凈值化產品將成為商業銀行理財產品未來的轉型方向。考慮到收益與風險、投資者接受度等因素，商業銀行也需要進一步的針對不同客戶人群，分步驟推出凈值化的新產品，搭建完善凈值化產品的體系。（中證網）

　　18日交通銀行首席經濟學家連平表示，凈值化產品將成為商業銀行理財產品未來的轉型方向。考慮到收益與風險、投資者接受度等因素，商業銀行也需要進一步的針對不同客戶人群，分步驟推出凈值化的新產品，搭建完善凈值化產品的體系。

（文章來源：中證網）

(責任編輯：DF078)

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　　空氣質量要達標，碳排放要嚴控，全球氣候變化需應對……在低碳環保越多越受到重視的今天，“去煤化”的呼聲開始甚囂塵上。

　　“對中國而言，如果沒有煤日子過不下去，煤炭要革命，但是不能革煤炭的命……”10月22日，在太原舉辦的第九屆全球新能源企業500強峰會上，中國工程院原副院長、院士、謝克昌在做“立足煤炭潔高效利用，促進能源綜合優化轉型”的主題報告時強調，簡單粗暴的去煤並不可取！

　　謝克昌院士指出，煤炭領域革命，在於整體推進煤炭的全產業鏈的清潔高效可持續開發利用，清潔高效利用的煤就是清潔能源。

　　“中國工程院和國外機構的戰略研判都表明，到2030年化石能源在中外一次能源中佔比都在80%，其中煤炭佔中國一次能源比例為50%左右，若不對佔據如此大比例的能源進行清潔高效利用，這就是與能源的清潔轉型背道而馳的”。謝克昌表示。

　　中國的能源轉型究竟應該怎樣開展？煤炭的未來命運到底該何去何從？華夏能源網特別整理出謝克昌院士演講內容，希望讀者能在其中找到問題的答案。

　　能源革命並非革煤炭的命

　　我們之所以要進行能源革命，是因為我們面臨的能源挑戰相當嚴峻：

　　其一，清潔性的挑戰。資源粗放利用方式和落後的開採方式，造成對生態的破壞和環境的污染；

　　其二，低碳性挑戰壓力巨大。我們是全世界能源最大的生產國和消費國，2018年由於煤炭消費的回升，中國的碳排放增加率達到了2.3%，打破自2013年以來二氧化碳的排放量的增速紀錄；

　　其三，安全性挑戰。2018年我國石油的對外依存度達到70%左右，天然氣的對外依存度達到43%；

　　其四，高效性的挑戰。中國GDP的總量大概占世界的13%到14%左右，但是我們的能源消耗是全世界22%—23%，能源利用效率較低。

　　面對這些挑戰，必須進行能源革命。為此，我牽頭組織了推動能源生產和消費革命戰略研究，經過不斷研究和反覆論證，我將能源革命分為三個階段：

　　2020年以前是能源結構的優化期，主要要做煤炭的清潔高效可持續開發利用，淘汰落後產能提高集中度和清潔度；2020年到2030年為能源領域的變革期，變革期的主要特徵可再生能源，其中最重要是的，GDP發展的增值要由化石能源取代；2030年到2050年為源革命的定型期，此時就要形成需求合理化，開發綠色化，供應多元化、調配智能化和利用高效化的能源體系。

　　能源革命的目標就是要建立清潔、低碳、安全、高效能源體系。但是這4個方面並不孤立，因為從能源的全產業鏈來看，這幾個方面既區別又統一，相互之間在內涵上有疊加。

　　我們的能源結構就是化石能源為主，2018年年底，我們的非化石能源的比例是14.3%，這就意味着還有85.7%是化石能源，經過多年努力，2018年，煤炭在能源結構中比例下降到59%，但仍是主體能源。所以，煤炭的清潔、高效、可持續利用必定是重要內容，也是實現低碳利用最現實的途徑。

　　對這個問題，我們必須要有清醒的認識。對於中國而言，如果沒有煤日子過不下去，因此能源革命不是革煤炭的命，而煤炭又是能源的主體，所以煤炭要革命。煤炭要革命是指煤炭在全產業鏈上要實現綠色開發清潔高效利用，實現了清潔高效利用的煤炭就是清潔能源。

　　能源轉型要立足於煤炭

　　大家都在提能源轉型，但是基於中國的國情與能情，我們要明確煤炭是能源轉型的基本，是出發點。

　　綜合IEA、BP、OPEC、EIA對未來化石能源的比例的預測，我統計認為，2040年化石能源在能源需求中的佔比為73%—78%左右，非化石能源的佔比是22%—26%。也就是說，化石能源到2040年仍然是佔據着主導地位。

　　基於此，在2014年的6月時總書記明確，我們正在壓縮煤炭的比例，但是國情還是以煤為主，在相當長的一段時間內，甚至從長遠來講，還是以煤為主的格局，不過比例會下降，我們對煤的注意力不要分散。

　　在不久前國家能源委員會會議中，李克強總理也指出，根據我國以煤為主的能源資源稟賦，科學規劃煤炭和開發布局，加快輸煤輸電大通道的建設，通過煤炭安全、綠色開採和煤炭清潔高效利用。

　　那麼應該怎麼優化能源結構，推動能源轉型呢？我認為應該聚焦到整個能源鏈條的結構優化上，從一次能源的結構，二次能源的結構，以及終端消費這三個方面綜合優化，從而提高優化提高的決策性。

　　其中，一次優化首先要對煤炭有科學的研究和認識，推進清潔高效利用，同時加大常規和非常規油氣能源開發利用，建設多能互補、集成優化示範工程；二次優化主要是增加火電機組靈活性，消納可再生電力；消費優化需調整產業結構，提升用能終端的電氣化率。最終建立泛能互聯網，將能源生產、能源運輸、能源轉化以及能源消費的數據互聯互通，利用大數據手段、人工智能等高新科技手段，實現能源綜合優化，驅動產業升級轉型。

　　最後，還是要強調，我們必須得在能源體系的框架下進行能源轉型和結構優化，首要任務和立足點是實現以煤為主的化石能源的清潔高效可持續開發利用，要防範不切實際的能源轉型，對經濟發展和能源供應構成的傷害。

（文章來源：華夏能源網）

(責任編輯：DF010)

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摘要 “目前我國央行推出的数字貨幣（DCEP）是基於區塊鏈技術推出的全新加密电子貨幣體系，DCEP將採用雙層運營體系。”

　　10月28日，中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆在首屆外灘金融峰會上發表“数字化重塑全球金融生態”的主題演講。

　　黃奇帆認為，数字化之所以能夠顛覆傳統，就在於它所擁有的五全基因：全空域、全流程、全場景、全解析和全價值。而在與與金融相結合的過程中，数字化擁有的海量信息、計算能力、共識機制，可以大幅度的提高金融服務的效率、安全性，降低金融機構運營成本、壞賬率和風險。

　　在提到数字化與金融結合帶來的變革時，黃奇帆表示，在大數據平台、區塊鏈技術的驅動之下，構建形成一個新的清結算網絡已經成為當前許多國家的共識。區塊鏈技術具有去中心化、信息不可篡改、集體維護、可靠數據庫、公開透明五大特徵，在清結算方面有着透明、安全、可信的天然優勢。

　　黃奇帆還稱，目前我國央行推出的数字貨幣(DCEP)是基於區塊鏈技術推出的全新加密电子貨幣體系，DCEP將採用雙層運營體系，即人民銀行先把DCEP兌換給銀行或者是其他金融機構，再由這些機構兌換給公眾。DCEP的意義在於它不是現有貨幣的数字化，而是M0的替代。它使得交易環節對賬戶依賴程度大為降低，有利於人民幣的流通和國際化。“人民銀行對於DCEP的研究已經有五六年，我認為已趨於成熟，中國人民銀行很可能是全球第一個推出数字貨幣的央行。”

　　此外，黃奇帆還表示，不相信Libra會成功。“在数字時代，有部分企業試圖通過發行比特幣、Libra挑戰主權貨幣，這種基於區塊鏈的去中心化的貨幣脫離了主權信用，發行基礎無法保證，幣值無法穩定，難以真正形成社會財富。本人不相信Libra會成功”，黃奇帆說。

　　以下為黃奇帆演講全文：

　　各位嘉賓、各位朋友：

　　很高興受邀參加2019年外灘金融峰會。今天談談我對数字化的理解以及数字化如何顛覆全球金融生態。

　　一、数字化的構成與顛覆性作用

　　数字化主要包含大數據、雲計算、人工智能以及區塊鏈技術。而這幾者之間的關係，如果將数字化平台用人來類比：互聯網、移動互聯網以及物聯網就像人類的神經系統，大數據就像人體內的五臟六腑、皮膚以及器官，雲計算相當於人體的脊樑。沒有網絡，五臟六腑與和脊樑就無法相互協同；沒有雲計算，五臟六腑無法掛架；而沒有大數據，雲計算就是行屍走肉、空心骷髏。有了神經系統、脊樑、五臟六腑、皮膚和器官之後，加上相當於靈魂的人工智能——人的大腦和神經末梢系統，基礎的数字化平台就已經成型了。而區塊鏈技術，就像更先進的“基因改造技術”，從基礎層面大幅度的提升大腦反應速度、骨骼健壯程度、四肢操控靈活性。数字化平台在區塊鏈技術的幫助下，基礎功能和應用將得到顛覆性改造，從而對經濟社會產生更強大的推動力。

　　数字化之所以能夠顛覆傳統，就在於它所擁有的五全基因：全空域、全流程、全場景、全解析和全價值。所謂“全空域”是指：打破區域和空間障礙，從天到地，從地上到水下、從國內到國際可以泛在的連成一體；所謂“全流程”是指：關係到人類所有生產、生活流程中每一個點，每天24小時不停地信息積累；所謂“全場景”是指：跨越行業界別，把人類所有生活、工作中的行為場景全部打通；所謂“全解析”是指：通過通過人工智能(AI)的收集、分析和判斷，預測人類所有行為信息，產生異於傳統的全新認知、全新行為和全新價值；而所謂“全價值”是指：打破單個價值體系的封閉性，穿透所有價值體系，並整合與創建出前所未有的、巨大的價值鏈。

　　数字化具有的五全基因與任何一個傳統產業鏈結合起來，就會形成新的經濟組織方式，從而對傳統產業產生顛覆性的衝擊。與工業製造相結合時，就形成工業製造4.0；與物流行業相結合，就形成智能物流體系；與城市管理相結合，就形成智慧城市；與金融結合，就形成金融科技或科技金融。在與金融相結合的過程中，数字化擁有的海量信息、計算能力、共識機制，可以大幅度的提高金融服務的效率、安全性，降低金融機構運營成本、壞賬率和風險。

　　二、数字化與金融結合帶來的變革

　　数字化擁有的五全基因與金融碰撞以後，重塑了全球的金融生態。主要體現在以下四個方面。

　　(一)顛覆全球個人支付方式

　　在数字化浪潮來臨之前，我國個人支付主要通過紙幣、儲蓄卡、信用卡來完成。2002年，在合併了全國銀行卡信息交換總中心和18家城市(區域)銀行卡網絡服務分中心的基礎上，我國組建了銀聯公司。銀聯創立之後，自主建成銀行卡跨行交易清算系統，推廣了統一的人民幣銀行卡標準，在傳統支付領域發展迅速，促進了經濟社會不斷進步。但在創新支付領域如互聯網支付、手機支付、二維碼支付等方面進展緩慢。

　　隨着我國移動互聯網領域的技術進步與應用普及，基於手機的支付方式走進了生活的每個角落，新的支付已經佔據主流地位。以支付寶、微信支付為代表的移動支付已經覆蓋14億人。從線上到線下，從家庭日常水電氣話費支付到交通、旅遊、酒店、餐飲，移動支付憑藉其高效便捷的支付體驗，打破了傳統支付方式在空間上、時間上的局限性。2018年中國移動支付規模約39萬億美元，而美國則是1800億美元，差距達到數百倍。我國的电子支付系統已經全球領先。如今，有中國人的地方就有移動支付。在歐美、日韓、東南亞等全球數十個國家和地區的線下商戶門店，支付寶、微信支付的範圍幾乎可以涵蓋餐飲、超市、便利店、主題樂園、休閑等各類吃喝玩樂消費場景。

　　移動支付使得個人的資金往來信息沉澱下來成為信用數據，使得企業在業態層面有了極大的創新——所有權與使用權分離。這就是共享單車、共享辦公等共享業態能夠出現並蓬勃發展的基礎。企業在銷售商品或服務時，不再需要賣掉所有權，而只需要賣掉某一個時段的使用權。未來，共享傢具、共享工具、共享智力等各類共享業態在移動支付的助推下，將迎來更大的發展機遇。

　　隨着區塊鏈技術在金融領域的逐步滲透，個人跨境轉賬的底層技術實現方式也開始被改寫。過去，個人跨境轉賬需要跨越支付機構、銀行和國際間結算網絡，整個過程由於串行處理而效率低下。而現在，區塊鏈技術可以作為支付機構與商業銀行之間的接口技術。跨境匯款中的多方通過區塊鏈技術將匯款報文傳遞給各參與方，從而實現多方協同信息處理，將原本機構間的串行處理并行化，提高信息傳遞及處理效率。

　　但是，在新的支付方式高速發展的同時，也要尊重人對支付方式的選擇性。隨着移動支付的普及，部分商家開始熱衷於“無現金”，拒收現金的現象也隨之增多。根據《中華人民共和國人民幣管理條例》，任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收人民幣。拒收現金的行為不僅損害消費者的合法權益，從長遠看還會危及金融安全。同時，由於移動支付的基礎是電力設施、數據中心、網絡系統，一旦發生意外如地震、斷電、人禍導致移動支付無法使用，將會給社會帶來嚴重後果。

　　(二)重塑貿易清結算體系

　　在数字化時代，不僅需要改變個人支付方式，企業間、國家間的支付結算方式也需要進行重塑。企業在開展國際貿易外匯結算時，會面臨是兩國貨幣直接支付結算，還是以美元為中間價結算的問題。在人民幣跨境支付系統(CIPS)上線之前，人民幣跨境清算高度依賴美國的SWIFT(環球同業銀行金融電訊協會)系統和CHIPS(紐約清算所銀行同業支付系統)。SWIFT成立於1973年，為金融機構提供安全報文交換服務與接口軟件，覆蓋200餘個國家，擁有近萬家直接與間接會員，目前SWIFT系統每日結算額達到5萬億至6萬億美元，全年結算額約2000萬億美元。CHIPS是全球最大的私營支付清算系統之一，於1970年建立，由紐約清算所協會經營，主要進行跨國美元交易的清算，處理全球九成以上的國際美元交易。SWIFT和CHIPS彙集了全球大部分銀行，以其高效、可靠、低廉和完善的服務，在促進世界貿易的發展、加速全球範圍內的貨幣流通和國際金融結算、促進國際金融業務的現代化和規範化方面發揮了積極的作用。

　　但是高度依賴SWIFT和CHIPS系統存在一定風險。首先，SWIFT和CHIPS正逐漸淪為美國行使全球霸權，進行長臂管轄的金融工具。從歷史上看，美國藉助SWIFT和CHIPS系統發動了數次金融戰爭。2006年，美國財政部通過對SWIFT和CHIPS的數據庫進行分析，發現歐洲商業銀行與伊朗存在資金往來，美國隨即以資助恐怖主義為借口，要求歐洲100多家銀行凍結伊朗客戶的資金，並威脅將為伊朗提供金融服務的銀行列入黑名單。隨後全球絕大部分銀行斷絕了和伊朗金融機構的所有業務往來，伊朗的對外金融渠道幾乎被徹底切斷。2014年烏克蘭危機中，美國除了聯合沙特將石油價格腰斬外，更威脅將俄羅斯排除在SWIFT系統之外，隨後俄羅斯盧布大幅貶值，經濟受到嚴重負面影響。其次，SWIFT是過時的、效率低下、成本極高的支付系統。SWIFT成立46年以來，技術更新緩慢，效率已經比較低下，國際電匯通常需要3-5個工作日才能到賬，大額匯款通常需要紙質單據，難以有效處理大規模交易。同時SWIFT通常按結算量的萬分之一收取費用，憑藉壟斷平台獲得了巨額利潤。

　　所以說，在當前数字化浪潮的大趨勢下，依託技術更新緩慢、安全性難以保證的SWIFT和CHIPS系統是沒有前途的。在大數據平台、區塊鏈技術的驅動之下，構建形成一個新的清結算網絡已經成為當前許多國家的共識。區塊鏈技術具有去中心化、信息不可篡改、集體維護、可靠數據庫、公開透明五大特徵，在清結算方面有着透明、安全、可信的天然優勢。目前全球已有24個國家政府投入並建設分佈式記賬系統，超過90個跨國企業加入到不同的區塊鏈聯盟中。歐盟、日本、俄羅斯等國正在研究建設類似SWIFT的國際加密貨幣支付網絡來取代SWIFT，越來越多的金融機構和區塊鏈平台正在通過區塊鏈試水跨境支付，用實際行動繞開SWIFT和CHIPS全球支付體系。

　　(三)改革全球貨幣發行機制

　　貨幣是國家與國家、地區與地區、人與人之間發生社會關係、交換關係所必不可少的媒介。原始社會沒有貨幣，通過皮毛、貝殼等稀缺的物質來進行交換，但交換的媒介始終無法統一，制約了生產力的發展。農業社會開始以黃金、白銀或銅幣等的貴金屬作為貨幣中介。工業社會後，商品價值量越來越大，用黃金等貴金屬作為貨幣難以承載巨大的交易規模，紙幣隨之出現。上世紀80年代，貨幣的电子化越來越發達，电子錢包、信用卡、儲記卡、手機支付迅猛發展。時至今日，以比特幣、Libra、央行数字貨幣為代表的数字貨幣開始出現，貨幣迎來了数字化時代。

　　那麼貨幣發行的基礎是什麼呢？以前貨幣依靠金、銀等貴金屬作為錨定物。20世紀70年代布雷頓森林體系瓦解以後，貨幣發行的基礎變成了與國家主權、GDP、財政收入相掛鈎的國家信用。美國憑藉強大的軍事、經濟，通過美元壟斷了全球石油美元結算和大部分國際貿易結算，美元成為了事實上的“全球貨幣”。

　　然而依賴主權信用發放的貨幣也面臨貨幣超發等問題。1970年，布雷頓森林體系解體之前，全球基礎貨幣總量(央行總資產)不到1000億美元；1980年，這一数字大約是3500億美元；1990年，這一数字大約是7000億美元；2000年，這一数字大約是1.5萬億美元；2008年，這一数字變成了4萬億美元；到2017年底，這一数字是21萬億美元。尤其是近10年來，美國為了擺脫金融危機，通過國債投放貨幣來刺激經濟發展，導致政府債務總量從2007年的9萬億美元上升到2019年的22萬億美元，已經超過美國GDP。如果美國債務持續攀升，到期債務和利息消耗完全部的財政收入，美國沒有信用再發國債，融資能力將會減弱，一次新的全球金融危機將不可避免。

　　如何改變貨幣超發的局面？在金本位崩潰之後，世界各國一直沒有很好解決這一問題。雖然有學者提出回歸金本位的呼籲，但受限於黃金儲量，回歸金本位顯然不太現實。在数字時代，有部分企業試圖通過發行比特幣、Libra挑戰主權貨幣，這種基於區塊鏈的去中心化的貨幣脫離了主權信用，發行基礎無法保證，幣值無法穩定，難以真正形成社會財富。本人不相信Libra會成功。對主權國家來講，最好的踐行貨幣國家發行權的辦法是由政府和中央銀行發行主權数字貨幣。在全球央行發行主權数字貨幣的過程中，除了要提高便捷性、安全性之外，還要制定一種新的規則，使得数字貨幣能夠與主權的信用相掛鈎，與國家GDP、財政收入、黃金儲備建立適當的比例關係，通過某種機制，遏制濫發貨幣的局面。

　　目前我國央行推出的数字貨幣(DCEP)是基於區塊鏈技術推出的全新加密电子貨幣體系。DCEP將採用雙層運營體系，即人民銀行先把DCEP兌換給銀行或者是其他金融機構，再由這些機構兌換給公眾。DCEP的意義在於它不是現有貨幣的数字化，而是M0的替代。它使得交易環節對賬戶依賴程度大為降低，有利於人民幣的流通和國際化。同時DCEP可以實現貨幣創造、記賬、流動等數據的實時採集，為貨幣的投放、貨幣政策的制定與實施提供有益的參考。人民銀行對於DCEP的研究已經有五六年，我認為已趨於成熟。中國人民銀行很可能是全球第一個推出数字貨幣的央行。

　　(四)提高產業鏈運營效率

　　5G時代，除了消費电子產品如手機、平板、筆記本電腦之外，智能家居、汽車乃至工業製造設備等各類終端都能夠智能化並接入到互聯網中。数字平台將進一步進化為萬物互聯平台，帶動人類的互聯網產業從to C型的消費類互聯網發展為to B型的產業類互聯網。其中，科技金融可以連接數據平台、金融企業、產業鏈上下游，幫助各方優化配置資源、提高運行效率以及降低運行成本。

　　科技金融的發展形式有兩種。一種是“互聯網+金融”，有條件的数字化平台公司，圍繞自身產業鏈籌建非銀金融機構，獨立發展金融業務。另一種是“金融+互聯網”，金融企業根據產業鏈發展需要構建数字化平台。前幾年經濟有些脫實向虛，許多工商業企業、非金融企業熱衷於跨界運作，申請各類金融牌照；各種金融機構熱衷於集團化、全牌照，以至於金融業槓桿疊加、風險累積、亂象叢生。目前，金融業正在按中央部署進行去槓桿、防風險、加強新形勢下資管業務、跨界業務的整頓。

　　未來，数字化平台下的非銀金融機構出路在哪裡？我認為最合理、最有前途的模式是数字化平台與各類金融機構的有機結合，形成数字金融體系。各類機構在其中各盡所能、各展所長。数字化平台連接產業鏈上下游企業，掌握真實的交易信息，可以與各類金融機構合作，為供應鏈上成千上萬的原材料、加工、分銷企業提供融資、貿易、資產交易等金融服務。在這個過程中，只要数字化平台把控好資金來源、槓桿比率，就能大幅度降低風險，獲得合理的利潤，還能有效發揮普惠金融功能。

　　最後，我簡單總結一下今天跟大家分享交流的內容：當今時代是一個数字化時代，技術革新和数字化經濟的全面興起，讓科技由最初的工具角色轉變成驅動金融變革的中堅力量。数字化的五全基因與金融業不斷碰撞融合，不僅改變了個人間、企業間、國家間的清結算方式及主權貨幣發行機制，還大幅提升了產業鏈運營效率，帶來了整個經濟社會的發展和人類的進步。展望未來，量化投資和智能投顧、人工智能定價和理賠核算、金融雲服務、區塊鏈存證等新金融業態正不斷進化，將引領金融業進入一個全新的時代。

（文章來源：時代財經）

(責任編輯：DF010)

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（文章來源：證券時報·e公司）

(責任編輯：DF075)

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