標籤: 手工沙發

原標題：二代徵信未納入水電費體現審慎態度

　　1月17日，央行徵信中心啟動二代徵信系統切換上線工作。自1月19日起，徵信中心面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。對公眾關心的水電費繳費信息是否納入問題，央行徵信中心介紹，目前二代徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費信息。

　　央行徵信中心相關負責人介紹，目前二代徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。據其介紹，在實際採集時，徵信中心將與相關數據源單位協商，並將嚴格落實《徵信業管理條例》第十三條“採集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得採集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。同時，徵信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據採集入庫並對外提供查詢。央行二代徵信系統未倉促採集個人水費、電費繳費信息，表明相關機構在是否、如何將個人水電費繳費信息納入徵信系統上，抱持着非常審慎的態度。

　　其實，正如不少網友提出的，個人如果欠繳水電費等費用，繳費時會被加收滯納金，欠費如果達到一定的金額或時日，還會被停止提供水、電服務。而為了不被加收滯納金以及不被停止提供水電服務，絕大多數用戶都會及時繳納水電費。也就是說，個人欠繳水電費，依靠水電提供單位與用戶之間的合約就可以加以規制，而並不需要另外通過將水電費繳費信息納入徵信系統方式，來對欠繳水電費行為進行規制。

　　而現實當中，少數用戶所以會出現短暫欠繳水電費的現象，其中大多數也都不是有意為之，而主要是因為工作、事務繁忙等原因，忘記及時繳費。對這些情形造成的短暫欠繳水電費，如果都將其納入徵信系統當中，顯然是對相關用戶的一種“誤傷”，將會導致其其他方面權益遭受不必要的損害。

　　建設徵信系統，無疑具有积極的意義。但當前部分部門、機構與地方，一定程度地存在隨意擴大徵信範圍的現象，導致徵信系統成為一個“筐”，什麼都往裡面裝。期待各機構各地有關方面，都能像央行二代徵信系統未納入水電費繳費信息一樣，在擴大徵信系統納入事項上抱持審慎的態度，杜絕任意擴大徵信範圍行為，防止徵信行為在實行過程中走形變樣。

(責編：孫紅麗、畢磊)【其他文章推薦】

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　　近日，央行發布了《金融控股公司監督管理試行辦法(徵求意見稿)》(簡稱《辦法》)，共七章、五十六條，主要包括明確監管範圍、嚴把市場准入、股東資質監管、資本來源真實性與合規性監管、強化公司治理與關聯交易監管、完善“風火牆”制度、合理設置過渡期等若干方面的內容。《辦法》是我國金融監管法治建設的又一重大成果，可謂是對金融控股公司監管的“百科法典”；也意味着對金融控股公司的監管即將步入正軌，金融監管領域的最後一塊盲區也將被金融監管的利劍攻克。

　　公開統計显示，截至2016年末，全國有近70家中央企業擁有各類金融子公司共150多家，有28家民營企業持有5家以上金融機構的股權，如果還不頒布監管制度將其納入有效監管範圍，勢必使問題越累越多。目前非金融企業投資形成的金融控股公司盲目向金融業擴張，存在監管真空，風險不斷累積和暴露。而且，要看到隨着金融嚴監管風暴掀起，金融理財領域、互聯網金融領域、金融機構股權領域等漸次出台相關金融監管規範，而目前唯有金融控股公司領域依然有待監管制度進行有效覆蓋。黨中央國務院領導在多次公開場合表示要將金融控股公司納入有效監管範圍。央行此時發布《辦法》，既是落實黨中央、國務院關於儘快將金融控股公司納入監管、補齊監管短板的決策部署的需要，也是強化我國金融業監管、防範化解金融風險的需要。

　　從當前現實來看，《辦法》出台可發揮三方面作用：其一，有利將金融控股公司納入金融監管正軌，徹底整治金融市場亂象。目前金融控股公司由於監管制度缺失，存在不少問題：虛假出資或者循環注資，資本約束弱化，資產規模短期內急劇擴張，槓桿異常增加；通過名下金融機構進行關聯交易，套取大量資金擴充資本，或衝擊資本市場秩序，或將資金轉移海外，“掏空”金融機構；通過複雜的股權安排和金融運作，濫用大股東權利，隱匿架構和實際控制人，規避金融監管，政策套利；佔用主業資源盲目擴張金融業務，導致脫實向虛，加大了金融業和實業之間的風險交叉和傳遞；部分金控公司的盲目發展，加之業務領域多元、資產規模龐大、組織架構複雜，導致了風險相互交叉感染，最終有可能釀成重大系統性風險。《辦法》劍指這些市場亂象，可讓金融控股公司走上合規經營軌道。

　　其二，確定了監管主體，避免了“鐵路警察”各管一段、留下監管真空的監管亂象。《辦法》規定了非金融企業和自然人的金融控股公司，由央行監管；對於金融機構跨業投資控股形成的金融集團，由金融監管部門監管，消除了監管打亂仗格局。而且，確立了宏觀審慎管理、穿透監管、協調監管的原則，有利實現各監管部門的聯動合作、監管資源的整合和監管信息共享，真正將“誰監管、誰負責”落到實處，從而提高對金融控股公司監管的有效性和針對性。

　　三是能產生較大的社會金融監管意義，徹底凈化金融市場環境，推動金融控股公司為實體企業服務。一則對金融機構而言，由股權架構清晰、風險隔離機制健全的金融控股公司作為控股股東，有助於整合金融資源，提升經營穩健性和競爭力。二則對非金融企業而言，使那些通過違法違規手段快速擴張的金融控股集團，在業務發展、風險處置等方面通過監管得到徹底規範，不斷向合規方向發展。

　　總之，《辦法》有利於治理金融亂象、整頓金融秩序，最終防範系統性金融風險；並有利於建立一個規範的市場，促進各類機構有序競爭、良性發展。

（文章來源：證券時報）

(責任編輯：DF380)

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　　大額預付費消費事關公眾財產安全，有必要借鑒金融監管手段來管理這些領域。

　　自認為不屬於“雞血”的家長，但也免不了按照孩子自己的興趣，報了幾個培訓班。很不幸，這三、四個培訓班已遇到兩次麻煩：先是少兒美術班，自述遭遇不可抗因素需要關店，不過退了剩下的課時費；另一個是品牌少兒舞蹈班，全上海十幾家連鎖店一日之間全部關門，幾個股東當中跑路的跑路，沒跑路的則靜候家長與被拖欠工資的教師找上門，但要錢沒有，愛報警報警，愛起訴起訴，據悉其底氣可能來自早已通過離婚財產切割手續完成了金蟬脫殼。最可恨的是，這公司關門前一天還在以優惠價為誘餌鼓動家長們續費或者報名，關門后仍然用公眾號信誓旦旦地發布一些虛假內容，混淆視聽，將事情朝經濟糾紛路上引，以干擾警方立案。

　　在一般家長看來，這些幼教、少兒培訓行業掙錢之狠，已經到了令人咂舌的程度，那些知名品牌的連鎖培訓機構規模很大，吸金更是厲害，沒想到老闆還是跑路。這麼掙錢的商家仍然會出現“預售、圈錢和跑路”惡性循環當中，一定是環境或制度哪個地方出了問題。

　　想來此事無非兩種可能性：一是生意不如我們想象中的掙錢，這點可能性不大，僅以上海的少兒舞蹈培訓來說，一到考級日各考點之熱鬧讓人驚嘆，平常上課也是人數眾多，收費不菲，想不賺錢都難；另外一種可能性，就是股東玩了什麼與自己能力不匹配的“花活”陷了進去，很早就見過有幾家店面敢言必稱“上市”的老闆，如果這樣現金奶牛般的生意還嫌錢慢，資金東挪西用到別的行業，嗆水乃至淹死也就不意外。只是老闆魯莽的後果讓預付費客戶來承擔，全無道理，如果考慮到這事情將影響到小孩子的考級，老闆更顯得無良。在法治口碑上佳的上海，這些經營者仍敢鋌而走險，其他地方類似商家膽量更是可以想象。

　　一旦預付費，消費者實際上已喪失了根據經營者的履約情況進行救濟的機會，由於信息不對稱，消費者對於經營者未來是否會正確履行合同並不知情，賣方完全可以憑藉自己的信息優勢，隱瞞真實信息或者編造虛假信息為自己牟利，道德風險高企。從形式上看，預付式消費是消費者與經營者雙方真實意思的表示，經營者讓客戶預付費也不能稱為非法集資，但預付的這部分資金，基本上遊離於監管體系之外，給消費者帶來風險之外，亦有可能會擾亂社會秩序甚至造成金融風險。

　　既然大額預付費消費事關公眾財產安全，那麼借鑒金融監管手段來管理這些領域，顯得很有必要。對照美國、日本和我國台灣地區等相關法律，當前我們從公法領域對預付費交易過程的規範，包括實體方面監管主體、監管職責和監管手段的規定，以及程序方面事先申報和審查、事中通知以及事後保障和救濟的規定，均有大幅提升的空間。

　　例如，對預付費消費模式的企業建立市場准入制度，設定標准，要求繳納保證金等，企業必須在滿足特定條件時才可以收受客戶預付費款項，這些條件可以是企業規模、資本充足率、流動性、技術設備條件，甚至成立年限、市場品牌等，以提升圈錢跑路的機會成本；再如預付費款項必須託管於銀行，保證預付資金不被捲走或者濫用。消費者在商家消費后，相應的預付款項才轉入經營者賬戶，如果沒有消費，則預付款項仍在資金託管銀行設置的專用賬戶中，一旦經營者出現經營問題，消費者可以向監管機構申請退款。

（文章來源：證券時報）

(責任編輯：DF380)

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　　經過二十餘年的蓬勃發展，國內證券行業已步入成熟階段，大券商龍頭地位穩固的同時也湧現出一批有特色的中小券商。隨着證券公司數量的不斷增加，市場競爭也日趨激烈。

　　國內券商的主要盈利來源之一是經紀業務，但經歷了10年傭金競爭后，同質化嚴重的傳統經紀業務已成為紅海市場。2018年股基交易量較2008年已增加近4倍，但2018年代理買賣證券凈收入較2008年反而下降了29.32%，可見經紀業務市場已進入存量競爭階段。為了應對經紀業務激烈的市場競爭，券商紛紛通過降低傭金費率的方式搶佔市場份額，2018年行業平均傭金率降至萬分之3.48，對比國際市場處於很低的水平。傭金率持續下滑導致券商盈利能力不斷下降，行業龍頭中信證券銷售凈利率在2008-2010年期間平均達45%，而2016-2018年期間平均已下降到27%。中小券商下滑趨勢更為嚴重，西部證券相應期間平均銷售凈利率從40%降為22%。傭金下滑也導致了經紀業務收入占收入總額比例發生了明顯變化，2016年經紀業務佔比較2015年下降了近14個點，2017年和2018年證券投資業務收入甚至超過了經紀業務收入(見圖1)。

　　在激烈的市場競爭環境下，傳統經紀業務的盈利模式已是明日黃花，業務升級迫在眉睫。早期多家券商在轉型方面已經做了積極探索，比如與知名互聯網公司合作進行線上導流，對客戶進行細分，實行差異化服務，通過流程改造降低運營成本等，但這些均未真正改革經紀業務的盈利模式。經紀業務升級的關鍵在於突破傳統的同質化通道服務，從單純以獲取交易傭金為主的前端收費模式，向以收取管理費為主的後端收費模式轉變。

（文章來源：中國證券報）

(責任編輯：DF380)

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　　8月2日，在證券時報與伽馬數據聯合主辦的“2019中國遊戲資本峰會”上，在圓桌論壇環節，盛趣遊戲副總裁譚雁峰、閱文集團副總裁張威、創夢天地聯合創始人兼總裁高煉惇、三七互娛投資副總裁林均全、騰訊廣告遊戲行業營銷負責人謝銳、360遊戲總裁吳健圍繞遊戲精品化、IP開發、5G應用等話題展開探討。

　　對於什麼是精品遊戲，吳健認為，精品遊戲不能簡單等同於投入更多、製作時間更長或者加入更多的創新，國內外都有很多耗時很長、投入資金夠多但沒有成功的產品。“真正的精品需要各方面都做到相對極致，達到真正精品的水準。”吳健表示。

　　“一個精品遊戲首先它的基礎要很穩，該做的都做了這就是一個100分的產品，但某個層面比別人多做了一步，這就是精品。”高煉惇表示。

　　“技術沒有短板，策劃有創新，美術有自己獨特的風格，這種產品就是精品。”譚雁峰表示，美術最好或者技術最先進的不一定就是精品，受到用戶歡迎被用戶接受的才是精品。

　　對於如今的遊戲企業而言，部分商業產品的研發成本已經達到過億的水平，開發精品遊戲會面臨投入時間長、回報慢、風險高等問題，因此，遊戲產品到底該做多少創新，才能做出爆款，也是遊戲企業需要考慮的問題。

　　吳健認為，一些創意類的精品，本身依託於玩法和內容創新獲得用戶的認可，這類產品在創新上的要求勢必更高，而一些商業類的爆款產品有一定的模式，比如相對穩定的團隊、相對合理的技術底子、較高的美術水準等，這類產品在創新上的比例可能會相對低一點。

　　譚雁峰表示，過去幾年行業在產品層面上有一些創新，但很多都來自主機領域，真正的顛覆性創新很少。創新意味着風險，也意味着機遇，從務實的角度，譚雁峰建議遊戲企業在進行創新時，選擇相對溫和的方式更穩妥一點。

　　對於今年遊戲行業在廣告上的投放趨勢，謝銳表示，從去年下半年到今年上半年看，素材上更偏向於品牌的角度，包括現在很多素材基本上都視頻化了；很多廣告主在嘗試和一些大劇或者動漫合作；另外，代言人很多，不少是通過競技類的綜藝推出，其粉絲之前並不是很純正的遊戲用戶，在冷啟動的時候可能會比較快、比較直接。其建議能夠打造一些時間節點，一旦有節點以後，營銷手段可能會更豐富。

　　林均全認為，行業接下來最大的機會確實在5G上，雲遊戲肯定是在5G裏面變現最好的方式，以後做一款遊戲受眾將很廣。未來結合5G的背景，有可能會出現更有沉浸感、更好的影游聯動的作品，也是其看好的方向。

（文章來源：證券時報）

(責任編輯：DF380)

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　　券商聲譽風險正在引起越來越多的重視。

　　證券業協會日前就《證券公司聲譽風險管理能力專項評價實施方案》(下稱方案)向行業徵求意見，並擬納入證券公司分類評價。上證報記者了解到，已有第三方機構開始與券商接觸，為券商提供聲譽風險管理系統。多位券商人士也表示，目前正在對方案進行研究，以建立聲譽風險管控的長效機制和全面風控體系。

　　方案显示，擬按照“實發輿情和處置效果”以及“政策解讀和輿論引導”兩大評價指標進行打分，根據總得分分別進行全行業排序，排名靠前的公司予以加分鼓勵。被認定為聲譽風險管理能力存在缺陷的證券公司，在分類評價時將被扣分。

　　華東某券商董辦人士稱，聲譽作為企業長期培育積累的無形資產，重要性不言而喻，但與此同時，聲譽也是“易碎品”。證券公司近年來風險事件頻發，有必要加以規範。聲譽風險往往起於青蘋之末，必須建立聲譽風險管控的長效機制和全面風控體系。

　　有券商表示，對很多金融機構來說，擺在面前最為迫切的是如何提高聲譽風險應對處置能力。未來公司可能考慮設置聲譽風險管理專崗，負責監控、報告並協調處理公司相關輿情及投資項目的非商業風險。

　　不過，也有業內人士對記者表示，在日常聲譽風險管理中，除了強調整體應對策略和崗位人員的職責，還應該提高一線員工聲譽風險應對能力，為一線人員制定簡易可行的聲譽風險應對指南。

　　另一方面，互聯網背景下，券商聲譽風險管理中最為突出的難點是自媒體輿情監管。第三方機構也積極為券商提供聲譽風險管理服務。近日，有知名券業系統供應商乘勢推出了聲譽風險管理系統。據該公司介紹，此系統可以利用自然語言處理分析及建模技術，結合業務經驗，實現聲譽全網監控和自動預警。

　　該公司相關人士表示：“這個系統主要服務對象是券商，與互聯網上的輿情監測相比，跟金融業務結合得比較深層。因為券商都有風控系統，這個功能可以集成到他們原有的風控系統中。”

　　也有券商人士對此存有疑慮，此前主要使用互聯網輿情監測平台進行輿情管理，針對性不強。如果管理辦法最終實行，無疑需要一個專門的系統對相應指標進行監控。不過他也表示，不同系統相關統計信息的全面性客觀性，與協會委託的第三方輿情分析機構可能存在差異。

（文章來源：上海證券報）

(責任編輯：DF380)

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